资金成本最重要 三种贷款购车途径解析

       花明天的钱办今天的事。对于打算购车的网友，贷款购车也是一项值得尝试的购车路径。目前，银行利率较低。前段时间更有媒体报道，国内已进入负利率时代。对于网友而言，如果资金使用成本较低，那么选择贷款购车也是相当合算的。

　　贷款购车主要拥有汽车商业贷款、信用卡贷款以及汽车金融公司贷款三种方式。这三种购车方式各有特点，消费者可以根据自己的情况加以选择。

　　汽车商业贷款

　   申请商业银行的汽车贷款，程序较为复发杂，门槛也比较高，需要贷款者提交的资料和审核过程也较为严格。

　　目前，部分银行也开始逐步上调利率，同时车贷审核也更趋严格。据悉，不少银行在处理车贷业务上通常采取的做法是“因人而异”。公务员、医生、教师等稳定职业人士一般比较容易获得消费贷款、信用贷款，同时可以享受最优惠贷款利率。而职业不稳定、工作变换频繁的人士，即便目前收入再高，也不易获得银行的最优惠贷款利率。

　　特点：

　　1、门槛高，程序较为复发杂，审核较为严格

　　2、除利息外，一般还有收取其他费用

　　流程：

　　客户提出个人汽车贷款申请并提交相关资料-银行进行调查、审查、审批-签订借款合同-办理保险、公证、担保等手续-发放贷款。

　   信用卡贷款

　   申请流程较为简单，根据持卡人消费、信用记录等状况，资质良好均可申请分期购车，目前银行信用卡分期一般不收取利息，手续费在账单确立后首月一次性收取，但信用卡分期一般最长为2至3年，分期额度最高达20万元。

　　特点：

　　1、购车额度有限，信用卡贷款额度为20万

　　2、部分银行对信用卡持卡人持卡年限有要求

　　3、信用卡贷款购车有车型限制，所购车型多为与厂家合作车型

　　4、不收取利息，仅收取手续费

　　流程：

　　前往可办理信用卡货款购车的4S店购买车型-向相关银行申请信用卡贷款-等待审核(审核时间从40分钟到3天不等)-支付首付款、手续费、购买车辆保险-提车、每月还款。

汽车金融公司贷款

       在审核上比商业银行要宽松，贷款方式灵活，服务方面更为迅捷。但是汽车金融服务公司一般都是由汽车公司“自卖自车”，所以在车型上选择机会并不多。汽车金融公司最大的劣势在于贷款的利率比较高，据悉平均水平在9%以上。

　　特点：

　   1、贷款方式灵活

　　2、有车型限制

　　3、贷款利率较高

　　4、首付比例低

　　流程：

　　挑选车型并填写申请——金融公司调查及确认——提交资料——签署合同及文件——办理车辆的手续——提车。

　贷款注意事项：

　　1、有关“免息”贷款

　　为达到促销目标，不少企业都推出了“免息”贷款。但部分“免息”贷款实际是以牺牲优惠实现的。另外，还有一些“免息”贷款尽管免息，但也交纳一部分手续费用。因此，“免息”贷款是否真的免息也需要商榷。当然，在车市不景气的时候，也有车企推出真正的“免息”贷款加速促销。这种机会如果碰到，建议尝试贷款购车。

　　2、是否值得贷款购车

　　是否选择贷款购车的核心在于资金使用成本。金融企业通过借出资金，获取利息收入无可厚非。如果利息合适，借入资本购车，还是比较合算的。以民生信用卡购车为例，如果借款2万购买新奥拓，还款期为12个月。那么，月还款金额为1666.67元，分期手续费为1100元，资金年利率大约为5.5%。如果贷款金额较高，资金使用的利率成本也会更低些。

　　从投资的角度而言，如果将资金投入股市或者购买其他资产，5.5%左右的资产收入并非较难实现。对于打算贷款购车的网友，如果拥有较高收益率的投资项目，那么贷款购车则显得较为合适。

　　3、贷款购车的理赔问题

　　据笔者了解，目前部分信用卡购车产品需要消费者在4S店购买保险。此外，在理赔方面，由于车辆并非车主完全所有，保险公司在理赔时会较一般情况复杂。对于较高数额的理赔，车辆需要保险公司理赔时还需要经过银行确认，才会赔给消费者本人。另外，如果车辆一旦发生大的交通事故或者盗抢，保险公司会将赔偿金直接付给银行，由银行按照还款情况再付给车主。